Een huis kopen: de financiering met een hypotheek

Een huis kopen: de financiering met een hypotheek

Als je een huis wilt gaan kopen is de eerste stap de financiering rondkrijgen. Als het goed is heb je al inzicht in je eigen financiële situatie, je weet dan ongeveer hoeveel je zou kunnen lenen. De financiering van een woning met een hypotheek is aan strenge eisen verbonden, wij geven je meer informatie over de financiering van een huis.

Veel mensen twijfelen tussen een huis kopen of huren. Als je eenmaal kiest voor een (eerste) huis kopen, dan stelt een hypotheek je in staat een huis te kopen, maar een hypotheek is niet zomaar te krijgen. De tijd is voorbij dat je een tophypotheek kunt krijgen van 125% van de marktwaarde en daar niets op aflost. De regels zijn begin dit jaar gewijzigd, waardoor hypotheekverstrekkers maximaal 104% van de marktwaarde van een woning mogen financieringen. Dit percentage is inclusief makelaarskosten, notariskosten en de 2% overdrachtsbelasting. Dit percentage van 104% gaat de aankomende jaren nog verder omlaag tot 100% van de marktwaarde van een woning in 2018. Dit betekent dat het lastiger is om een verbouwing mee te financieren en dat je steeds vaker (veel) eigen geld moet hebben als je een woning gaat kopen.

Stel je koopt een huis voor € 220.000 en je wilt voor € 40.000 aan je huis verbouwen. Je zal dan een taxatierapport moeten laten maken met de waarde van de woning voor en na de verbouwing. Stel dat de waarde met € 30.000 toeneemt, dan is de maximale hypotheek die je kunt krijgen 104% van € 250.000: € 260.000. Daar komt nog bij dat je voor 100% moet aflossen, want als je dat niet doet en kiest voor een aflossingsvrij gedeelte, dan kun je dat deel van de hypotheekrente niet aftrekken van de belasting. Als niet verbouwen geen optie is, zit er niks anders op dan meer geld verdienen of wellicht een goedkoper huis uitzoeken.

Starterslening

Voor mensen die voor het eerst een huis kopen zijn er soms extra leningen beschikbaar via de gemeente als je niet genoeg hebt aan de hypotheek van de bank. Ongeveer 200 gemeentes in Nederland hebben zo’n starterslening; zie svn.nl voor deze gemeentes. De gemeente van je nieuwe woonplaats controleert jouw aanvraag en wijst jou een mogelijke lening toe. De starterslening is afhankelijk van je inkomen en je eigen vermogen. Een starterslening een rentevaste periode van 15 jaar, waarvan je de eerste 3 jaar geen rente en aflossing betaalt.

Maximale hypotheek

Een hypotheekverstrekker mag maximaal 104% van de marktwaarde van een huis financieren. Een voorbeeld van de maximale hypotheek op een koophuis:

  • Marktwaarde huis: € 250.000
  • Kostprijs huis: € 220.000
  • De bank financiert 104%: € 260.000
  • Over voor verbouwing: € 260.000 – € 220.000 = € 40.000

Geld schenken

Een nieuwe regeling is dat iedereen € 100.000 belastingvrij mag schenken, mits deze schenking door de ontvanger geïnvesteerd wordt in de eigen woning. Alleen de woningeigenaar kan deze schenking gebruiken voor aflossing van zijn eigenwoningschuld. Zie de website van de Belastingdienst voor meer informatie over deze verhoogde schenkingsvrijstelling.

Nationale Hypotheek Garantie

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan je zien als een verzekering van de overheid bij het afsluiten van een hypotheek. In het geval van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, overlijden van je partner of echtscheiding is het mogelijk dat je je  hypotheek niet meer kunt betalen. Als de woning dan verkocht moet worden en de opbrengst is lager dan de hypotheekschuld, dan betaalt de overheid de restschuld aan je bank.

Een bank loopt minder risico van een NHG, waardoor jij korting kan krijgen op je hypotheekrente die kan oplopen tot 0,6%. Om in aanmerking te komen voor de NHG mogen de totale aankoopkosten van het huis, inclusief notariskosten, overdrachtsbelasting en advieskosten niet meer zijn dan € 290.000. De NHG is overigens niet gratis, maar de kosten heb je er al snel uit vanwege de flinke korting op de hypotheekrente.

Kostenvoorbeeld

Een voorbeeld van de totale kosten van een huis kopen:

  • Huis: € 200.000
  • Makelaar: € 1.500
  • Taxatie: € 275
  • Advies: € 2.500
  • Overdrachtsbelasting: € 4.000
  • Notaris: € 1.100
  • Inschrijving kadaster: € 168
  • Totale kosten: € 209.543

Huis zoeken

De volgende stap na het rondkrijgen van de financiering is het zoeken van een huis. Er zijn een aantal aspecten waar je goed op moet letten bij het zoeken van een huis, zoals de keuze voor een makelaar, het koopcontract, erfpacht, recht van overpad, kosten koper (k.k.) of vrij op naam (v.o.n.), etc. Wij hebben punten waar je op moet letten bij het kopen van een huis op een rij gezet.

Gerelateerde berichten

  1. Wat is het EuroClix spaarprogramma?

    Wat is het EuroClix spaarprogramma?

    EuroClix is een gratis website waarbij je geld kunt verdienen door via…

  2. Tips om brandstof te besparen

    Tips om brandstof te besparen

    Brandstofprijzen blijven stijgen, terwijl autorijden al duur genoeg is. Hoewel…

  3. Verdien een fortuin: vreemde manieren om aan geld te komen

    Verdien een fortuin: vreemde manieren om aan geld te komen

    Geld hebben we allemaal wel nodig, en meer geld verdienen is sowieso prettig.…

Reacties (1)

Plaats een reactie

Plaats een reactie